Valor a nuevo o valor real: cuánto te pagarían por tus cosas
Con valor real te pagarían lo que valía la cosa con sus años de uso; con valor a nuevo, lo que cuesta comprarla nueva hoy. La diferencia en un siniestro puede ser grande, y está escrita en tu póliza, partida por partida.
Las dos cifras
| Qué es | Ejemplo | |
|---|---|---|
| Valor a nuevo (o de reposición) | Lo que cuesta hoy comprar o hacer el bien a estrenar, de características parecidas | Una nevera equivalente, nueva, en la tienda |
| Valor real (o de uso) | El valor a nuevo menos la depreciación por uso, antigüedad y obsolescencia | La nevera de ocho años que tenías |
La Ley de Contrato de Seguro parte del valor que tenía la cosa justo antes del siniestro (art. 26 de la Ley 50/1980) y recuerda que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento. El valor a nuevo es una mejora pactada en la póliza: si no la tienes, lo normal es que se pague a valor real.
Un ejemplo con números
Ejemplo ilustrativo, con cifras redondas y una depreciación inventada para explicar:
``` Sofá comprado hace 10 años Precio de uno equivalente nuevo hoy 1.200 € Depreciación por uso y antigüedad 60 %
A valor real: 1.200 − 60 % = 480 € A valor a nuevo: 1.200 € ```
Si se estropean a la vez el sofá, la tele, el colchón y la ropa, esa diferencia se multiplica por cada cosa.
El valor a nuevo, a veces en dos tiempos
Aun cuando la póliza dice valor a nuevo, es habitual que la compañía pague primero el valor real y la diferencia hasta el valor a nuevo cuando presentes la factura de la reparación o de la compra. Si no repones el bien, puede que no cobres esa diferencia. Mira en tu póliza si funciona así y qué plazo te da para justificar.
Lo que se suele depreciar y lo que no
- La mano de obra no se deprecia: si hay que reparar una pared, el trabajo del albañil se paga entero. Lo que se deprecia es el material.
- Los aparatos electrónicos pierden valor rápido y, además, se les puede aplicar un descuento por mejora tecnológica: el modelo de hoy hace más que el de hace cinco años.
- Las joyas de oro apenas se deprecian; la ropa y el textil, bastante.
- Si el recambio moderno es mejor que lo que había, se puede descontar esa mejora.
- Si reparar cuesta más que reponer, lo razonable es reponer.
Valor a nuevo no es más capital
Un error frecuente es pensar que, con valor a nuevo, da igual cuánto contenido declares. No es así: para aplicar o no la regla proporcional, el capital se compara con el valor de tus cosas, y si el seguro es a valor a nuevo, lo coherente es que ese capital refleje lo que costaría comprarlo todo nuevo. Si declaraste menos, te podrían pagar solo una parte, incluso con valor a nuevo.
Dónde mirarlo en tu póliza
Busca en las condiciones particulares, o en las especiales de cada garantía, expresiones como:
- «valor de reposición a nuevo» o «valor de nuevo»;
- «valor real» o «valor de uso»;
- límites de antigüedad («a nuevo para bienes de menos de X años»);
- cómo se pagan los aparatos electrónicos y si hay depreciación por mejora tecnológica.
Puede que el continente vaya a valor a nuevo y el contenido a valor real, o que algunos objetos tengan reglas propias. Cada partida, la suya.
Un consejo de perito
El día del siniestro, lo que más ayuda es poder demostrar lo que tenías y lo que valía. De más a menos fuerza: factura, caja o estuche, foto del objeto en su sitio, extracto bancario. Guardar las facturas de lo caro y grabar un vídeo de la casa de vez en cuando cuesta poco y evita muchas discusiones.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, valor a nuevo o valor real?
Para el bolsillo del asegurado en un siniestro, el valor a nuevo suele indemnizar más. Para la prima, el valor real suele salir más barato. Lo importante es saber cuál tienes y que el capital sea coherente con esa modalidad.
¿Me pagarán una tele nueva si se me rompe una de seis años?
Depende de la modalidad y de los límites de tu póliza. A valor real te pagarían la de seis años, con su depreciación. A valor a nuevo, una equivalente nueva, a menudo al presentar la factura.
¿El continente también va a valor a nuevo?
Muchas pólizas aseguran el continente a valor de reconstrucción o de nueva construcción, sin el suelo. Pero hay que comprobarlo: la modalidad la fija tu contrato.
¿Cuánto se deprecia cada cosa?
No hay una tabla legal única. Cada compañía o cada perito aplica criterios según el tipo de bien, su edad y su estado. Lo que puedes hacer es tener pruebas de la fecha de compra y del estado de tus cosas.
Comprueba tu contenido
Suma lo que costaría reponer tus cosas por habitaciones y compáralo con lo que tienes asegurado.
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Esta guía explica cómo suelen funcionar las pólizas. Lo que se cubriría en tu caso depende de las condiciones de tu póliza y de la valoración del siniestro concreto.