La franquicia del seguro de hogar: qué es y cuándo compensa
La franquicia es la parte de cada daño que pagas tú; la compañía paga a partir de ahí. A cambio de asumirla, la prima suele ser más baja, pero si el daño no supera la franquicia, no cobras nada.
Cómo funciona
Lo que pagaría la compañía = Daño cubierto − Franquicia
Ejemplo ilustrativo, con cifras redondas:
| Daño | Franquicia | Lo que pagas tú | Lo que pagaría la compañía |
|---|---|---|---|
| 1.000 € | 150 € | 150 € | 850 € |
| 400 € | 150 € | 150 € | 250 € |
| 120 € | 150 € | 120 € | 0 € |
Por eso la franquicia pesa sobre todo en los siniestros pequeños, que son los más frecuentes en una casa: una mancha en el techo, un cristal roto, un electrodoméstico que se quema.
Tipos de franquicia
- Fija: un importe por siniestro (por ejemplo, 150 €).
- En porcentaje: un tanto por ciento del daño, a veces con un mínimo y un máximo.
- Por garantía: muchas pólizas no tienen una sola franquicia, sino una distinta para agua, para fenómenos atmosféricos, para robo o para responsabilidad civil. Y otras garantías, ninguna.
- Temporal: en algunos seguros se expresa en tiempo (horas o días) en lugar de dinero. En hogar es menos frecuente, pero aparece, por ejemplo, en garantías ligadas a cortes de suministro.
Dónde mirarla
Busca la palabra «franquicia» en las condiciones particulares y en las especiales de cada garantía. Suele estar en una tabla junto al límite de cada cobertura. Si no aparece, no des por hecho que no hay: a veces está en las condiciones generales.
Las cláusulas que limitan tus derechos tienen que ir destacadas de modo especial y aceptadas por escrito (art. 3 de la Ley 50/1980). Ese es un buen motivo para leer con calma lo que firmaste.
La franquicia y la responsabilidad civil
En la responsabilidad civil, la franquicia decide si hay algo que pagar al tercero. Si tu lavadora estropea el techo del vecino y el daño no supera la franquicia, te tocaría pagarlo a ti. Con daños pequeños a terceros, eso pasa más de lo que parece.
Cuando se suman recortes
La franquicia no es el único recorte posible. En un mismo siniestro pueden aplicarse varios:
- el límite de la garantía;
- la regla proporcional, si tienes infraseguro (lo explicamos en regla proporcional e infraseguro);
- la depreciación, si la póliza paga a valor real (ver valor a nuevo o valor real);
- y la franquicia.
El orden en que se aplican cambia el resultado y lo marca cada póliza. Lo importante es saber que existen todos, para no esperar cobrar el daño entero.
¿Cuándo compensa una franquicia?
No hay una respuesta única. Algunas preguntas ayudan:
- ¿Cuánto bajaría la prima? Si el ahorro anual es pequeño frente a la franquicia, probablemente no compensa.
- ¿Cuántos siniestros pequeños has tenido? En una casa con instalaciones antiguas o con niños pequeños, los partes pequeños son más probables.
- ¿Podrías pagar la franquicia sin problema si te pasara dos veces en el mismo año?
- ¿A qué garantías afecta? Una franquicia solo en fenómenos atmosféricos no pesa igual que una en daños por agua.
Ejemplo ilustrativo: si con franquicia de 300 € ahorras 40 € al año, necesitarías más de siete años sin ningún parte para que el ahorro igualara una sola franquicia pagada.
Preguntas frecuentes
¿La franquicia se paga una vez al año o en cada siniestro?
Lo habitual es que se aplique en cada siniestro. Algunas pólizas pueden prever otra cosa; lo dice tu contrato.
¿Tengo que pagar la franquicia a la compañía?
Normalmente no le pagas nada: la compañía descuenta la franquicia de lo que te indemniza. Si repara ella directamente, puede pedirte que pagues esa parte al reparador.
Si el culpable es otro, ¿pago la franquicia?
Tu compañía te pagaría el daño menos tu franquicia. Esa parte que asumes tú sigue siendo un daño causado por otro, así que podrías reclamarla al responsable o a su seguro. Si reclamas directamente al seguro del responsable desde el principio, tu franquicia no entra en juego, porque no estás usando tu póliza.
¿Un seguro sin franquicia lo cubre todo?
No. Sin franquicia sigue habiendo límites, exclusiones y, si hay infraseguro, la regla proporcional. La franquicia es solo uno de los recortes posibles.
Mira tus franquicias y tus capitales a la vez
El semáforo te hace las preguntas clave sobre tu póliza y te dice, en dos minutos, si hay algo que revisar.
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Esta guía explica cómo suelen funcionar las pólizas. Lo que se cubriría en tu caso depende de las condiciones de tu póliza y de la valoración del siniestro concreto.