El seguro de tu comercio: qué cubriría y qué conviene revisar
El seguro de un comercio se parece al de una casa, pero con tres diferencias que pesan mucho: la mercancía, el escaparate a pie de calle y las condiciones de seguridad que declaraste al contratar. Si alguna no cuadra con la realidad del local, el día del siniestro se nota. Esta guía repasa qué suele cubrir y qué conviene mirar.
Continente, contenido y obras de reforma
- Continente: el local en sí. Paredes, suelos, techos, puertas, persianas, instalaciones fijas. Si eres propietario, es tuyo; si eres inquilino, es del dueño y su seguro lo cubre.
- Contenido: mobiliario, estanterías, mostradores, ordenadores, maquinaria, mercancía y existencias.
- Obras de reforma: lo que el inquilino ha invertido en adaptar el local (falso techo, iluminación, suelos, probadores, rótulo). Muchas pólizas las tratan como una partida propia.
El error más frecuente en tiendas de alquiler es no asegurar las obras: el inquilino piensa que son del dueño y el dueño, que las cubre el inquilino.
La mercancía
- Se valora a precio de coste, no a precio de venta. Si asegurases por el precio de la etiqueta, pagarías prima por un margen que no se cobraría.
- El volumen cambia según la temporada. Si el capital se fijó en un mes flojo y el siniestro llega en plena campaña, el capital puede quedarse corto y aplicarse la regla proporcional. Algunas pólizas permiten ajustar el capital de mercancías por temporadas: pregúntalo.
- La mercancía de terceros (en depósito, a comisión) no siempre está incluida.
- La mercancía en la calle, en el escaparate o en un almacén distinto puede tener límites propios.
Lo que más sorprende
La alarma declarada. Si al contratar dijiste que había alarma, cierre metálico o rejas, tiene que ser verdad el día del robo. Una alarma sin conectar o sin activar puede hacer perder la cobertura del contenido. Lo que se declara se cumple.
Robo, hurto y atraco. - Robo: entran forzando (persiana, cerradura, escaparate). - Hurto: se llevan algo sin forzar nada, por ejemplo durante el horario de apertura. Muchas pólizas no lo cubren o lo cubren con un límite muy bajo. - Atraco: con violencia o intimidación. El de la calle, fuera del local, no lo suele cubrir la póliza del comercio.
El efectivo tiene límites propios, distintos dentro y fuera de caja fuerte.
El escaparate y el rótulo. La rotura de lunas y escaparates suele ir por la garantía de cristales, con su límite. Los rayados, las pintadas y los desconchados no son rotura. El rótulo luminoso puede estar incluido o no.
El agua del vecino. Una fuga del piso de arriba puede estropear género y techo. Tu póliza cubriría tus daños según sus condiciones; si el origen es del vecino, su seguro de responsabilidad civil sería el que acaba pagando.
Cerrar unos días. Si un siniestro te obliga a cerrar, la pérdida de beneficios cubre lo que dejas de ganar y los gastos que siguen corriendo. No viene siempre: es una garantía opcional, con su periodo máximo.
Los clientes. La responsabilidad civil de explotación cubre los daños a clientes y terceros: una caída, un expositor que se vuelca. Si vendes productos, la RC de productos cubre los daños que estos causen.
Un ejemplo para verlo
Ejemplo ilustrativo, con cifras inventadas y redondas: una tienda de ropa tiene asegurada su mercancía por 20.000 €, la cifra de marzo. En noviembre, con el género de campaña, tiene 40.000 € a precio de coste. Una fuga moja un almacén y estropea 10.000 €.
``` Valor real de la mercancía 40.000 € Capital asegurado 20.000 € → cubre la mitad Daño 10.000 €
Indemnización = 10.000 × 20.000 ÷ 40.000 = 5.000 € ```
Aunque el daño está por debajo del capital, se podría cobrar solo la mitad. Si la póliza tuviera margen de tolerancia o capital ajustable por temporadas, el resultado cambiaría.
Qué revisar en tu póliza
- Que el capital de mercancía responda a tu temporada alta, a precio de coste.
- Que estén aseguradas tus obras de reforma si eres inquilino.
- Las medidas de seguridad declaradas: ¿siguen siendo así?
- Si tienes hurto, cristales y pérdida de beneficios, y con qué límites.
- El límite de responsabilidad civil.
Preguntas frecuentes
Soy inquilino del local, ¿qué tengo que asegurar?
Tu contenido (mobiliario, maquinaria, mercancía), tus obras de reforma y tu responsabilidad civil. El edificio lo asegura el propietario. Revisa además lo que diga tu contrato de alquiler sobre seguros.
¿Me pagan la mercancía al precio de venta?
Lo habitual es pagarla a precio de coste: lo que te costó comprarla o fabricarla, no lo que la cobrabas.
¿Qué pasa si la alarma no estaba conectada?
Si la póliza la declara como condición, se podría perder la cobertura de robo del contenido. Depende de cómo esté redactada esa cláusula.
¿Cubre que me roben durante el horario de apertura?
Si no hubo fuerza ni violencia, es hurto, y muchas pólizas lo excluyen o lo limitan mucho.
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Esta guía explica cómo suelen funcionar las pólizas. Lo que se cubriría en tu caso depende de las condiciones de tu póliza y de la valoración del siniestro concreto.