Regla proporcional e infraseguro: por qué te pueden pagar menos
Hay infraseguro cuando el capital de tu póliza es menor que el valor real de lo asegurado. En ese caso, la regla proporcional permite a la compañía pagar el daño en la misma proporción en que tu capital cubre ese valor, aunque el daño sea pequeño.
Qué dice la ley
La regla está en el artículo 30 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro: si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquella cubre el interés asegurado.
El mismo artículo añade que las partes, de común acuerdo, pueden excluir la regla proporcional en la póliza. Por eso hay que mirar tu contrato: puede aplicarse, aplicarse con un margen o no aplicarse.
La fórmula
Indemnización = Daño × (Capital asegurado ÷ Valor real de lo asegurado)
Dicho en palabras de casa: si aseguraste dos tercios de lo que vale tu casa, te podrían pagar dos tercios de cada daño.
Un ejemplo con números
Ejemplo ilustrativo, con cifras inventadas y redondas:
``` Coste de rehacer la vivienda 150.000 € Capital asegurado de continente 100.000 € → cubre 2/3 del valor Daño por una fuga de agua 30.000 €
Indemnización = 30.000 × 100.000 ÷ 150.000 = 20.000 € ```
El daño (30.000 €) está muy por debajo del capital (100.000 €) y, aun así, podrías quedarte sin cobrar 10.000 €. Es lo que más sorprende: el infraseguro no solo importa si se quema la casa entera; recorta también los siniestros normales. Y los daños por agua son el siniestro más frecuente: 3,4 millones de los 8,4 millones de siniestros de hogar atendidos en 2024 (UNESPA, 2025).
Continente y contenido, por separado
La regla se suele calcular para cada partida. Puedes tener el continente bien ajustado y el contenido corto, o al revés. En una misma póliza, una fuga podría pagarse entera en el techo y recortada en los muebles.
Algunas pólizas permiten compensar capitales: lo que sobra en una partida cubre lo que falta en otra. Si existe esa cláusula, estará en las condiciones generales o especiales.
El margen de tolerancia
Muchas pólizas no aplican la regla si la diferencia es pequeña. En los condicionados que hemos revisado, ese margen va desde ninguno hasta un 25 %, y a veces solo vale si aceptaste los capitales que propuso la compañía o si tienes revalorización automática. El «10 o 15 %» que se lee a menudo es habitual, pero no es una regla general: hay que buscarlo en tu póliza.
Primer riesgo: cuando no hay recorte
Algunas garantías se contratan a primer riesgo: aseguras una cantidad fija y se paga el daño hasta ese tope, sin proporciones. Es habitual en robo, en responsabilidad civil y en ciertos límites. Si tu continente va a valor total (lo normal), la regla proporcional sí puede aplicarse.
La otra cara: el sobreseguro
Asegurar de más no hace cobrar más. El seguro no puede ser fuente de enriquecimiento (art. 26) y, si la suma supera notablemente el valor, cualquiera de las partes puede pedir que se reduzcan la suma y la prima (art. 31). La consecuencia práctica es pagar prima por un capital que nunca se cobraría.
Cómo evitar el infraseguro
- Calcula el coste de rehacer tu casa, no su precio de venta. Te lo explicamos en cómo calcular el continente.
- Haz una lista de tus cosas por habitaciones para el contenido, a precio de comprarlas hoy.
- Mira si tu póliza revaloriza los capitales cada año (art. 29 de la Ley 50/1980 prevé que la póliza recoja cómo se actualiza la suma).
- Comunica las reformas y compras grandes. Una cocina nueva no se suma sola al capital.
- Busca en la póliza tres cosas: si se aplica la regla proporcional, si hay margen de tolerancia y si hay compensación de capitales.
Preguntas frecuentes
¿La compañía está obligada a aplicar la regla proporcional?
No. La ley la prevé como norma general, pero permite excluirla en la póliza. Algunas compañías la excluyen del todo, otras dentro de un margen y otras no la excluyen. Depende de lo que diga tu contrato.
¿Qué valor se usa para comparar, el de cuando contraté o el de ahora?
El de cuando ocurre el siniestro. Por eso un capital que fue correcto hace diez años puede ser insuficiente hoy si no se ha ido actualizando.
¿Se aplica también a la responsabilidad civil?
Normalmente no: la responsabilidad civil se contrata con un límite, sin comparar con ningún valor. La regla proporcional tiene sentido en lo que tiene un valor que se puede medir, como la casa o tus cosas.
Si tengo infraseguro, ¿qué hago?
Habla con tu compañía o tu mediador para ajustar el capital. Antes, conviene tener una estimación propia para saber cuánto pedir.
Comprueba si tus cifras cuadran
Pon el coste aproximado de rehacer tu casa al lado de lo que tienes asegurado. En dos minutos sabrás si estás cerca o lejos.
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Esta guía explica cómo suelen funcionar las pólizas. Lo que se cubriría en tu caso depende de las condiciones de tu póliza y de la valoración del siniestro concreto.