Cómo calcular el continente de tu seguro de hogar
El continente de tu seguro debería ser lo que costaría volver a construir tu casa, sin contar el suelo. Se calcula, de forma aproximada, multiplicando los metros cuadrados construidos por un coste de reconstrucción por metro cuadrado adecuado a tu tipo de vivienda.
Qué es el continente (y qué no es)
El continente es la casa en sí: paredes, suelos, techos, tuberías, instalación eléctrica, puertas y ventanas. En un piso, también la parte que te toca de los elementos comunes del edificio, si tu póliza lo dice así.
Lo que te llevarías en una mudanza (muebles, electrodomésticos, ropa) es el contenido, y va aparte.
Hay tres cifras que se confunden mucho, y ninguna de ellas es el continente:
- El precio de venta. Incluye el suelo y la ubicación. Un piso en el centro de una ciudad cara puede valer mucho más que uno igual en otra zona, pero rehacerlos cuesta parecido.
- El valor catastral. Es un valor fiscal, pensado para los impuestos, no para reconstruir.
- El importe de la hipoteca. Es lo que te prestó el banco, no lo que cuesta levantar las paredes.
La fórmula básica
Continente aproximado = metros cuadrados construidos × coste de reconstrucción por m²
Los metros construidos los tienes en la escritura, en la ficha del Catastro (sede electrónica) o en el recibo del IBI. Son más que los útiles: incluyen el grosor de los muros y, en un piso, una parte de las zonas comunes.
El coste por m² depende del tipo de vivienda (piso, adosada, casa aislada), de la calidad de los acabados y, algo menos, de la zona. Rehacer un chalet cuesta bastante más por metro que un piso, porque no reparte cubierta, fachada y cimientos con otros vecinos.
Una referencia con fuente
La OCU publica cada año una tabla de costes de reconstrucción para el seguro de hogar, con datos de la empresa EmeDos. Según su informe de febrero de 2026, un piso de calidad media en un edificio entre medianeras sin garaje, en Cataluña, ronda los 1.053 €/m², y las viviendas unifamiliares superan con holgura esa cifra (OCU, «Cómo valorar el continente», 02/02/2026).
Es una referencia para orientarte, no una tasación: tu póliza o un técnico pueden usar otro criterio.
Un ejemplo con números
Ejemplo ilustrativo, con cifras redondas:
Piso de 90 m² construidos, calidad media
Coste de reconstrucción de referencia 1.050 €/m²
Continente aproximado = 90 × 1.050 = 94.500 €
Si en tu póliza pone 60.000 € de continente, la diferencia es grande, y eso tiene consecuencias aunque el siniestro sea pequeño (lo explicamos en la guía de la regla proporcional).
Lo que suele cambiar la cifra
- Garaje y trastero. Si son tuyos y van en la misma póliza, hay que sumarlos. Su coste por metro suele ser menor que el de la vivienda.
- Reformas. Una cocina nueva o un baño de calidad suben el coste de rehacer la casa. Si reformaste después de contratar, el capital puede haberse quedado corto.
- Qué cuenta como continente en tu póliza. No todas las compañías ponen la raya en el mismo sitio. Algunas meten los muebles fijos de cocina, el parqué o el aire acondicionado en el continente; otras, en el contenido. Mira la definición en tus condiciones generales.
- El paso del tiempo. Construir sube de precio. La ley prevé que, si el seguro pretende cubrir el valor completo durante todo el contrato, la póliza incluya criterios para actualizar la suma asegurada (art. 29 de la Ley 50/1980). Mira si tu póliza revaloriza el capital cada año y con qué índice.
Ni de menos ni de más
Asegurar de menos tiene un coste: si el capital no llega al valor real, la compañía podría pagarte solo la parte proporcional del daño (art. 30 de la Ley 50/1980).
Asegurar de más tampoco ayuda: el seguro solo paga el daño real, nunca más (art. 26), y si la suma supera notablemente el valor, cualquiera de las partes puede pedir que se reduzca la suma y la prima (art. 31). Es decir, estarías pagando prima de más por un dinero que no cobrarías.
Preguntas frecuentes
¿El continente tiene que coincidir con el valor de la hipoteca?
No necesariamente. Si tienes hipoteca, la ley exige asegurar la vivienda contra daños por su valor de tasación sin el suelo. Esa cifra puede no coincidir con el coste real de rehacer tu casa. Lo explicamos en la guía sobre el seguro y la hipoteca.
¿Uso los metros útiles o los construidos?
Para una estimación como esta, los construidos, porque las tablas de coste por m² se refieren a superficie construida. Comprueba en tu póliza qué superficie declaraste: si declaraste menos metros de los reales, el capital probablemente también se quede corto.
En un piso, ¿tengo que asegurar también la fachada y el tejado?
Los elementos comunes suelen tenerlos asegurados la comunidad de propietarios con su propia póliza. Tu seguro puede incluir además tu parte proporcional. Depende de cómo esté redactado tu contrato y del de la comunidad.
¿Cada cuánto debería revisar el continente?
Cuando hagas una reforma, cuando cambie mucho el coste de la construcción y, como mínimo, al renovar si hace años que no lo miras. Es la cifra que más se olvida y la que más pesa el día de un siniestro grande.
Haz la cuenta con tu casa
Pon tus metros, tu tipo de vivienda y lo que tienes asegurado, y en un momento verás si las dos cifras se parecen.
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Esta guía explica cómo suelen funcionar las pólizas. Lo que se cubriría en tu caso depende de las condiciones de tu póliza y de la valoración del siniestro concreto.